As minhas finanças

Reduza as mensalidades dos seus empréstimos

2011-11-14T20:55:00.004Z

Crédito Consolidado, reduza até 60% as prestações dos seus créditos

O crédito consolidado permite-lhe juntar todos os seus empréstimos num único, reduzindo significativamente os seus encargos mensais:
- Reduza até 60% as suas prestações mensais com créditos
- Pagamento de uma única prestação fixa mensal, evitando ter vários créditos dispersos ao longo do mês
- Taxa de juro mais baixa
- Redução do prazo utilizando a poupança mensal na amortização de novo empréstimo

Não se trata de mais um crédito, mas sim um empréstimo que lhe permite liquidar todos os outros que tenha a decorrer.

Aumente o seu rendimento disponível mensal juntando todos os créditos pessoais, consumo, cartão de crédito e automóvel, num único.
Faça aqui a simulação, é simples de preencher e obtém uma resposta rápida.

Reestruturação Financeira, resolva os seus problemas de endividamento

- Já não consegue recorrer ao crédito?
- Está em vias de entrar em incumprimento?
- Tem atrasos nas mensalidades dos créditos?
- Tem informação negativa reportada no Banco de Portugal?
- Tem penhoras nos rendimentos ou nos seus bens?

Como podemos ajudá-lo?
- Actuamos sobre os seus créditos e encargos, de modo a que consiga pagar as mensalidades de acordo com as suas possibilidades:
- Análise da sua situação financeira (orçamento familiar e nível de endividamento);
- Plano de redução de mensalidades, regularização de atrasos, evitando incumprimentos futuros;
“Começar de novo”, esta solução tem como objectivo conceder uma nova oportunidade para recomeçar a sua vida sem dívidas.

Revê-se nesta situação? Preencha aqui os seus dados e será contactado pelos nossos consultores financeiros.

Saiba quanto pode poupar recorrendo ao crédito consolidado

2010-04-09T10:16:00.002+01:00

Numa altura em que os bancos estão a subir os ‘spreads’ praticados no crédito à habitação, juntar todos os créditos num só permite poupar até 70% nos encargos mensais.

Taxas de juro em mínimos, ‘spreads' e desemprego em máximos. Eis uma fórmula altamente instável que a qualquer momento poderá explodir nos bolsos das famílias portuguesas. Depois de cerca de um ano e meio em queda face aos máximos históricos do final de 2008, surgem os primeiros sinais de inversão dos indexantes utilizados no crédito em Portugal. Se a isto adicionarmos a perspectiva de manutenção dos ‘spreads' em níveis elevados e o desemprego que está no valor mais alto das últimas três décadas, evitar situações de incumprimento poderá obrigar muitos agregados a apertar vários furos no cinto ou então a procurar soluções para reduzir as prestações dos seus créditos. A solução para não ficar "amarrado" aos juros poderá passar pela consolidação de créditos. Uma opção que poderá aliviar em até 70% os encargos mensais com o crédito.

As consultoras financeiras confirmam, de facto, a existência de uma maior adesão por este tipo de solução.

Os resultados mostram que a junção de créditos num único, permite uma redução entre 33% e 69% na prestação. Por exemplo, no segundo cenário em que o encargo mensal com créditos do agregado é de 1412,54 euros, com a consolidação é possível baixar a prestação para 433,97 euros.

Faça aqui a simulação para ver quanto pode poupar.

Saiba quais os cartões de crédito com as melhores taxas de juro e anuidade

2010-03-29T19:30:00.002+01:00

O objectivo de qualquer instituição financeira é promover o seu produto. Nada é grátis... se uns tem uma taxa mais baixa, tem uma anuidade mais elevada (veja caso BES). Se tencionar usar bastante o plafond do seu cartão de crédito, tenha especial atenção à taxa de juro aplicada e não à anuidade (valor da anuidade poder ser irrelevante comparada com a taxa de juro aplicada), caso contrário tenha atenção ao valor da anuidade.

Banco- Cartão- Anuidade- TAEG
BES - Branco- 50 €- 9,20%
Santander- Light - Grátis- 13,02%
Millennium - BCP Fix- 5,77 €- 14,60%
BBVA - Fácil - Grátis- 16,16%
Montepio - Mega - 12,02€- 19,90%
CGD - Classic - 24,04 €- 21,70%
BPI - Universo - 12,50 €- 23,70%
Finibanco - Classic - Grátis- 24,86%
Banif - Classic - 24,04 €- 25,74%
Crédito Agrícola- Classic - 20 €- 26,00%
Banco Popular - Classic - Grátis- 27,71%
Barclays - Barclaycard -Grátis- 31,05%
Fonte: Preçários dos bancos. Anuidades e TAEG de cartões de crédito dos 12 maiores bancos a operar em Portugal.

O Banco de Portugal fixou o limite da Taxa Anual Efectiva Global - TAEG - dos cartões de crédito em 31,6% para o próximo trimestre, mas poucas são as instituições bancárias que o atingem. Entre os 12 maiores bancos a operar em Portugal, a taxa de juro mais baixa está com do BES Branco, 9,2%, enquanto no lado oposto está o Barclays Classic - 31,5%, que roça o limite definido a partir de Abril.

De qualquer modo o cartão de crédito não deveria ser utilizado com um mecanismo de endividamento recorrente, como se fosse um crédito pessoal isto porque em média as taxas de juro são muito superiores. Veja aqui quanto pode poupar transformando em crédito pessoal o montante em divida dos seus cartões de crédito os seus cartões de crédito

Novos limites máximos nas taxas de juro aplicadas pelos bancos descem a partir de 1 de Abril de 2010

2010-03-09T10:39:00.000Z

A partir de Abril, as taxas de juro máximas aplicadas pelos bancos descem. Créditos pessoais, automóvel e cartões são alguns dos produtos visados.

Vai comprar carro, contrair um empréstimo para uma viagem ou subscrever um novo cartão de crédito? Então saiba que a partir de 1 de Abril, o seu banco tem de respeitar uma nova taxa de juro máxima, diferente da estabelecida no início do ano. Os custos dos contratos de crédito aos consumidores são actualizados de 3 em 3 meses.

Créditos pessoais, automóvel, cartões, linhas de créditos ou descobertos bancários. São estes os produtos que trimestralmente vêem reajustadas as suas TAEG (Taxas Anuais de Encargos Efectivas) máximas.

Por agora, as taxas descerão quando comparadas com o primeiro trimestre. Um crédito pessoal, cuja finalidade é a educação, saúde ou energias renováveis passou de uma taxa de 8,7% para 6,7%. Já os cartões de crédito são taxados a 31,6% a partir de Abril, quando, antes, o eram a 32,8%, entre outros. A única taxa que subiu foi a do crédito pessoal para locação financeira de equipamentos, de 6,3% para 7,3%.

Entre 1 de Abril e 30 de Junho, os seus créditos não podem ter TAEG superiores a:
Tipo de crédito -> TAEG máxima
CRÉDITO PESSOAL:
Educação, saúde e energias renováveis -> 6,7%
Locação financeira e equipamentos -> 7,3%
Outros créditos pessoais -> 18,9%
CRÉDITO AUTOMÓVEL
Locação financeira ou ALD: novos -> 7,7%
Locação financeira ou ALD: usados -> 9,9%
Com reserva de propriedade e outros: novos -> 11,1%
Com reserva de propriedade e outros: usados -> 15,6%
OUTROS
Cartões de crédito, linhas de crédito -> 31,6%
Contas correntes bancárias -> 31,6%
Descobertos -> 31,6%
Fonte: Banco de Portugal

Para contrariar a subida dos juros, o melhor é começar a renegociar o ‘spread’ do seu contrato à habitação. Quais são os bancos?

2010-01-08T11:02:00.000Z

"Taxas Euribor voltam a descer em todos os prazos". Durante mais de 120 dias consecutivos a notícia repetiu-se. Apesar disso, a euforia dos portugueses não parecia diminuir.

Um cenário que pertence já ao passado. Pela primeira vez desde Setembro de 2008 a média mensal das taxas Euribor subiu, em Dezembro, em relação ao mês anterior. Embora esta subida não tenha efeitos imediatos para quem revê a prestação em Janeiro, ou mesmo em Fevereiro, ela marca o início de uma nova tendência já esperada pelo mercado - o de aumento dos indexantes mais utilizados no crédito à habitação em Portugal. Um assunto que toca a muitos. Em Portugal existem cerca de 2,1 milhões de famílias com crédito à habitação, das quais mais de 90% estão sujeitas às variações da taxa de juro.

Se em relação ao aumento dos juros pouco ou nada haverá a fazer, o mesmo não se aplica ao factor ‘spread'. Os juros pagos no empréstimo para a casa resultam do indexante acrescido do ‘spread', ou seja, em termos simplistas, a margem de lucro do banco. E, se do lado dos indexantes, 2009 ficou marcado pelos mínimos históricos, os ‘spreads' conheceram uma realidade inversa. Desde finais de 2008 os ‘spreads' máximos sofreram um aumento considerável - cerca de 1% - e, embora os bancos justifiquem este aumento com as dificuldades de acesso ao crédito, a verdade é que este coincidiu com a descida das taxas Euribor. Ou seja, a queda histórica do indexante mais do que compensou o aumento dos ‘spreads' praticados nos novos contratos. Senão repare: imagine um crédito contratado em Novembro de 2008, indexado à Euribor a seis meses e com um ‘spread' de 1%. A taxa em vigor na altura seria de 6,18% (média da Euribor em Outubro acrescida de 1% de ‘spread'). Agora imagine um crédito contratado em Novembro de 2009, com o mesmo indexante mas com 2% de ‘spread'. A taxa de juro seria de 3,02%. Ou seja, embora o ‘spread' fosse o dobro, o valor total da taxa era menos de metade face à negociada há um ano. Traduzindo em euros, no primeiro caso a prestação mensal - para um crédito de 150 mil euros a 30 anos - era de 917 euros, enquanto no segundo seria de 634 euros.

E assim, bancos e clientes viveriam felizes, não fosse 2009 ter sido um ano de excepção. Com a subida das taxas de juro, os ‘spreads' prometem começar a pesar no orçamento. No caso de as taxas Euribor voltarem a atingir um valor idêntico ao registado em finais de 2008 - na ordem dos 5% - o crédito contratado em Novembro deste ano, com um ‘spread' de 2%, resultaria numa prestação de 1.016 euros. Ou seja, mais 100 euros mensais face ao crédito com ‘spread' de 1%.

Razões mais do que suficientes para uma leitura atenta dos ‘spreads' actualmente comercializados pelas instituições bancárias. O valor mínimo dos ‘spreads' varia entre os 0,6% na Caixa Galicia e os 1,5% no Finibanco, podendo atingir - com bonificação através da subscrição de produtos - os 0,35%, possíveis no Santander, Barclays, BBVA e Caixa Galicia. Importante salientar que, em caso de subscrição de produtos adicionais, os bancos estão agora obrigados a apresentar-lhe a TAER (Taxa Anual Efectiva Revista), que deverá reflectir todos os custos associados ao seu empréstimo, incluindo a contratação destes produtos (ver página seguinte). Já os ‘spreads' máximos praticados pelos bancos atingem os 3,7% no Crédito Agrícola, com o valor mais baixo a pertencer à Caixa Galicia, com 1,35%.

Portanto, compare o seu ‘spread' com a oferta do mercado e, se achar que consegue melhor, comece por pedir a revisão junto do seu banco - uma opção sem custos para o cliente. Se não ficar satisfeito, repita o processo junto da concorrência ou de um consultor financeiro.

‘Spread'

O valor do ‘spread' resulta principalmente de três variáveis: rácio financiamento/ garantia, ou seja, o montante pedido face ao valor de avaliação do imóvel. Quanto mais baixo for este rácio mais baixo será o seu ‘spread'. Os bancos têm vindo a baixar este rácio e actualmente a maioria não aceita rácios superiores a 80%; da taxa de esforço, isto é, o peso de todos os seus empréstimos no rendimento do agregado familiar; e, finalmente, depende na maioria dos casos da subscrição de produtos adicionais, como cartões de crédito ou seguros.

Cartões de crédito: como evitar uma espiral de dívidas

2010-01-08T10:56:00.000Z

O final do ano costuma ser das alturas em que os portugueses mais recorrem ao cartão de crédito. As compras do Natal a isso obrigam. Mas o início do ano novo pode não ser melhor. Com o dinheiro todo gasto nos presentes e extravagâncias da passagem de ano, muita gente vai entrar em 2010 com as finanças desfalcadas.

Aqui ficam algumas dicas para o ajudar a evitar a espiral das dívidas de crédito.

Os bancos sabem que esta é uma altura em que está mais vulnerável e que é mais fácil cair em tentação. Por isso, normalmente reforçam a sua oferta de cartões de crédito. Se subscrever ainda recebe um presente de boas-vindas, ou uma taxa de juro promocional, nos primeiros tempos.

Embora possa parecer atractiva, esta oferta traz água no bico. Certo e sabido. Se lhe parece que poupa no início, graças à taxa de juro promocional, no futuro, vai ter de compensar. É que, normalmente, estes cartões têm associadas taxas de juro elevadas, que chegam a ultrapassar os 30%. Por isso mesmo, evite-os.

Sabe a TAEG do seu cartão?

Mantenha o menor número de cartões de crédito possível, de preferência opte pelo que tiver a taxa mais baixa, e use-o só quando for absolutamente necessário. Descubra qual a taxa anual efectiva global (TAEG) de cada cartão e guie-se por essa comparação, porque essa é a taxa que mede os encargos totais associados ao cartão.

Se tem vários cartões, compare as taxas cobradas em cada um deles, e use o que sair mais barato. Planeie antecipadamente qual dos cartões vai usar
.
Anote qual o limite de crédito que tem em cada cartão e quais os pagamentos que já fez com cada um deles. Assim, saberá sempre quanto ainda pode gastar para atingir o limite. E tente nunca fazer as coisas à conta. Não conte só com as prestações dos créditos, os pagamentos dos cartões e as outras despesas mensais habituais. Deixe sempre alguma margem para os imprevistos. Se pensar bem, eles acontecem quase todos os meses: uma avaria no carro, uma doença que exige uma consulta médica extra, material escolar extra para os miúdos, roupa nova que é necessária¿ enfim, a lista não acaba.

Atrasos nos pagamentos influem na avaliação do risco

Saiba também que, apesar de contratar um determinado plafond quando subscreve o cartão, o banco pode alterar esse limite de crédito, se considerar que as condições do cliente mudaram. Por exemplo, se o cliente mudou de emprego e passou a ganhar mais ou menos, se é frequente haver atrasos nos pagamentos, etc. Nalguns casos, os bancos até alargam o plafond temporariamente na época de Natal. Em todas as alterações, o cliente deve ser avisado.

O problema é que, quando o limite aumenta, é mais fácil cair na tentação de o usar todo. E depois os problemas surgem na hora de pagar. Os atrasos nos pagamentos aumentam o seu perfil de risco junto da banca. Se, no dia em que deveria pagar a dívida do seu cartão de crédito, não tiver dinheiro suficiente na conta, entra em mora, ou seja, em atraso. E isso influi na análise do seu risco.

Mas mesmo que pague tudo a tempo e horas, pode ser penalizado, no cálculo da taxa de esforço (peso que todas as prestações de crédito têm no seu rendimento mensal e que ajuda a determinar o seu risco no crédito). Por exemplo, se quiser pedir um empréstimo ao banco, a percentagem do plafond que tiver usado é considerada para calcular a taxa de esforço.

Por fim, sempre que puder, pague em dinheiro. Evite cartões, de débito e crédito. Pagar em dinheiro ajuda a tomar consciência do quanto está a gastar, porque vê as notas a desaparecerem da carteira. Literalmente.

Malparado na habitação já supera os 1,9 mil milhões

2009-12-23T13:30:00.000Z

As famílias portuguesas continuam a enfrentar dificuldades em pagar a prestação da casa. O crédito malparado na habitação nunca foi tão elevado.

Os dados do Boletim Estatístico de Dezembro do Banco de Portugal, hoje divulgados, mostram que no mês de Outubro o crédito malparado na habitação e no consumo voltou a subir e a bater novos recordes.

Estes números reflectem uma maior dificuldade das famílias portuguesas em cumprirem os seus encargos financeiros, numa altura em que a taxa de desemprego continua a subir e as dificuldades económicas se espelham nas carteiras dos consumidores.

Portugueses retiram mil milhões dos depósitos

Outra tendência que se verifica é a pouca atractividade dos depósitos na captação das poupanças das famílias. Os números do Boletim Estatístico mostram que em Outubro foram retirados cerca de mil milhões de euros dos depósitos.

Para este levantamento de dinheiro poderá ter contribuído o facto das remunerações dos depósitos terem vindo a cair abruptamente desde o início do ano, acompanhando a queda das taxas Euribor.

Contas feitas, os portugueses tinham aplicado em Outubro um total de 114,2 mil milhões de euros.

GE Money suspende a concessão de crédito

2009-12-14T16:20:00.001Z

Desde o passado mês de Novembro, a GE Money deixou de conceder crédito em Portugal. Caso necessite efectuar uma renegociação ou reforço do empréstimo que tem a decorrer com a GE Money, entre em contacto connosco.

Aproveitamos igualmente para referir que a partir do dia 1 Janeiro de 2010, o Banco de Portugal estabeleceu taxas máximas para o crédito pessoal, crédito automóvel e cartões de crédito.

Os juros máximos que as instituições vão poder cobrar no crédito pessoal vão ser de 19,6%, no crédito automóvel de 16,1%, e nos cartões de crédito de 32,8%.

As novas regras que limitam os juros para evitar situações de usura e abuso vão entrar em vigor no dia 1 de Janeiro de 2010.

Aproveite esta oportunidade para renegociar os seus cartões de crédito, mesmo que a sua prestação mensal seja baixa, dado que poderá obter uma poupança significativa nos juros pagos.

Em caso de dúvida não hesite em contactar-nos..

Prémio do seguro de vida no crédito à habitação mais justo

2009-12-13T00:26:00.003Z

Entrou em vigor no passado dia 10-12-2009 o decreto-lei o qual prevê que o capital seguro, seja actualizado ao do capital em dívida. Assim, a seguradora passa a ser obrigada, a fazer reflectir a actualização no prémio a pagar pelo consumidor.

“Antigamente o capital, antes de entrar em vigor o diploma, era fixado no momento em quer era celebrado o contrato de seguro de vida e do crédito à habitação e depois não era alterado”, explica Carla Oliveira, da Deco.

Contudo, a jurista refere que não são de esperar grandes diferenças. “Com esta medida, efectivamente, o processo acaba por ser mais justo, mas não podemos dizer que irá provocar uma descida substancial e imediatamente visível nos prémios do seguro. Porque, por um lado, o capital amortizado vai decrescendo ao longo da esperança de vida do contrato de crédito, mas, por outro, o risco também vai aumentando, desde logo porque a idade da pessoas também vai aumentar”.

O diploma, publicado em Setembro, pretende assegurar que não sejam impostos aos consumidores, seguros de vida com condições que ultrapassem as necessidades dos bancos em salvaguardar os seus créditos.

Taxas máximas no crédito a partir de Janeiro 2010 (usura)

2009-12-11T14:18:00.001Z

Juros de empréstimos para consumo com taxas limitadas a 19,6%

O Banco de Portugal anunciou os limites máximos de juros que a banca poderá cobrar no crédito ao consumo.

Créditos pessoais, crédito automóvel e cartões de crédito vão ter novos limites a partir de 1 de Janeiro.

É já a partir de 1 de Janeiro que as taxas cobradas pelos bancos nos diferentes tipos de crédito ao consumo, como o crédito pessoal, crédito automóvel, cartões de crédito, linhas de crédito e descobertos bancários, passam a ter novos limites.

O Banco de Portugal publicou ontem os limites máximos de juros que a banca poderá cobrar. Nos créditos pessoais o limite máximo aplicado para todos os contratos celebrados no início do ano será de 19,6%. Já os cartões de crédito poderão ter juros de 32,8% e o crédito automóvel 16,1%. Os juros cobrados pelos bancos vão estar sujeitos a taxas máximas que serão revistas trimestralmente, avançou em comunicado a instituição liderada por Vítor Constâncio.

A nova norma para taxas de juro no crédito ao consumo, que pretende combater eventuais práticas de usura, considera "usurário o contrato de crédito cuja TAEG [encargo total para o cliente] exceda em um terço a TAEG média praticada no mercado pelas instituições de crédito ou sociedades financeiras no trimestre anterior".

No que respeita ao crédito pessoal, os contratos com destino à "educação, saúde e energias renováveis" terão uma taxa de TAEG máxima de 8,7%, os contratos para "locação financeira de equipamentos", 6,3% e os "outros créditos pessoais" estão limitados a 19,6%.

Os contratos para o crédito automóvel poderão cobrar no máximo 8% quando destinados à locação financeira de veículos novos (um regime segundo o qual o utilizador paga um montante mensal durante o período estabelecido e findo o qual tem a opção de comprar o carro pelo valor restante), e de 10,3% para os veículos usados. Já nos contratos com reserva de propriedade (o usual crédito automóvel) para carros novos, os juros máximos serão de 11,5% e nos carros usados estão limitados a 16,1%.

Já no caso dos cartões de crédito, contas correntes bancárias e facilidades de descoberto poderá ser cobrado um máximo de 32,8% em juros, estipulou o supervisor.

Proteja o seu crédito da subida de juros

2009-12-04T11:19:00.001Z

Para o crédito à habitação, e não só, aqui ficam cinco opções a considerar.

"Não há mal que sempre dure nem bem que nunca se acabe", já dizia o ditado. Em Novembro de 2008, a taxa Euribor a seis meses, a mais utilizada no crédito à habitação em Portugal, atingia o valor médio de 4,295%. Hoje ronda os 0,993% o que, em termos práticos, se resume numa palavra: poupança. Para um crédito à habitação de 150 mil euros, a 30 anos, com um ‘spread' de 1%, a poupança ultrapassa os 240 euros mensais. Mas é importante alertar que "estamos a viver um período de excepção, um período de benefício", lembra João Martins, director-geral da MaxFinance. Um dado é certo: as taxas Euribor vão voltar a subir em 2010, resta saber quanto. O mercado de futuros sobre a Euribor a três meses- a única para a qual existem futuros- perspectiva uma subida de 48 pontos base até Junho, e de 78 pontos base até Setembro e de 109 pontos base até Dezembro. Para prevenir futuros dissabores no seu orçamento familiar, o Diário Económico contactou os especialistas e deixa-lhe cinco opções a considerar.

1 - Amortizar
Esta é a opção ideal caso tenha capital disponível para o fazer. As amortizações parciais do montante em dívida diminuem, por norma, o valor da prestação mensal, embora possa solicitar junto do seu banco a diminuição do prazo de pagamento do empréstimo, em alternativa. É necessário não esquecer que, em poucos casos será tão correcta a expressão "tempo é dinheiro". Com as novas regras para o crédito à habitação, lançadas este ano pelo Banco de Portugal, amortizar parcialmente a sua dívida tornou-se menos dispendioso. A comissão cobrada pelo banco não pode exceder os 0,5% do capital amortizado caso tenha taxa variável, e 2% no caso de taxa fixa.

2 - Renegociar o ‘spread'
"Se achar que consegue uma melhoria, tente renegociar o ‘spread'", aconselha Vinay Pranjivan, economista da Deco. Nos últimos meses, os bancos têm vindo a compensar a descida abrupta dos indexantes do crédito à habitação - as taxas Euribor - com ‘spreads' mais altos para os novos contratos. Com as taxas Euribor nos actuais níveis a pressão dos ‘spreads' mais altos no orçamento familiar é mínima mas, quando as taxas de juro voltarem a subir, um ‘spread' de 2% vai começar a pesar nas contas familiares. Caso o seu bancos não se mostre receptivo a uma diminuição do ‘spread', aproveite a concorrência que existe no sector e peça simulações junto de vários bancos.

3 - Mudar para um indexante mais longo
Se tem o seu crédito indexado à Euribor a três ou seis meses, pode sempre considerar a opção de mudar para um indexante mais longo, no caso, a taxa Euribor a 12 meses. Desta forma ganha tempo, uma vez que o seu crédito só irá incorporar a subida das taxas mais tarde. No entanto, nos primeiros meses passará a pagar mais pelo seu crédito, já que a Euribor a 12 meses é sempre mais elevada que as restantes. O banco poderá cobrar-lhe custos administrativos por esta alteração.

4 - Mudar para taxa fixa
"Esta é uma opção para quem tenha a forte convicção de que as taxas Euribor vão subir muito nos próximos anos", explica Vinay Pranjivan. E o economista alerta ainda que quem optar por esta solução "tem que ter a noção que pode não compensar". A taxa fixa não acompanha as alterações de mercado, oferecendo assim a tranquilidade de saber com o que conta. Contudo, actualmente as taxas fixas comercializadas pelos bancos rondam os 3,9%, 4,45% e 6% para três, cinco e 10 anos, respectivamente. Ou seja, esta é uma opção a analisar caso considere que o seu indexante (mais ‘spread') vai ultrapassar estes valores nos próximos três, cinco e 10 anos.

5 - Consolidar créditos
A consolidação de créditos só é aconselhável para quem preveja dificuldades no pagamento de créditos. Esta opção permite baixar a prestação mensal mas, no final, paga mais juros.

As melhores formas de fazer render o subsidio de natal

2009-12-04T11:14:00.001Z

Com o final de Novembro, chega o tão desejado subsídio de Natal. Na prática, em vez de um, os trabalhadores por conta de outrem recebem dois ordenados. Se for um casal, é um pequeno "euromilhões". Dinheiro que, habitualmente, já tem destino: as prendas, tanto...

O Natal está a chegar. E, para muitos portugueses, o subsídio já está na conta. Parte tem como destino as prendas para família e amigos, mas sobra sempre um dinheiro extra. O que fazer? Conheça as melhores propostas para o colocar a render.

Com o final de Novembro, chega o tão desejado subsídio de Natal. Na prática, em vez de um, os trabalhadores por conta de outrem recebem dois ordenados. Se for um casal, é um pequeno "euromilhões". Dinheiro que, habitualmente, já tem destino: as prendas, tanto para a família como para os amigos. Mas uma boa gestão do orçamento permite sempre alguma poupança. Então, o que fazer com esse excesso? Há muitas opções, todas elas capazes de gerar retornos interessantes.

Desde os "tradicionais" depósitos a prazo, passando pelos certificados de aforro, e outros produtos de poupança e investimento, são vários fins que pode dar ao subsídio. Especialmente se a este somar outras poupanças que tenha conseguido amealhar ao longo do último ano, já que com a queda das taxas de juro, para mínimos históricos, a generalidade das famílias viu o rendimento disponível crescer. Como? A prestação da casa baixou.

Porque não juntar esse dinheiro ao do 14º mês e utilizá-lo para amortizar a dívida que tem no banco com o seu crédito à habitação? O Negócios calculou o impacto de uma redução de 2.500 euros num empréstimo de 100 mil euros, para um prazo de 30 anos, e com um "spread" de 0,7%. À semelhança de muitas outras famílias em Portugal, o juro a pagar está indexado à Euribor a seis meses, neste caso a média de Novembro.

Por mês, vai gastar menos 8,88 euros. É pouco. Mas a poupança tem de ser vista num prazo mais longo. Ao final de um ano, conseguirá poupar mais de 100 euros, e como diminui o capital em dívida, quando os juros subirem o impacto será menor no seu rendimento. Mesmo assim, não lhe pareceu interessante? Então compare com os retornos que consegue com um depósito ou um certificado de aforro.

Dado o actual contexto de taxas de juro, a generalidade dos produtos de poupança com baixo risco, ou mesmo sem risco, é baixa. Daí que estes sejam menos apelativos. É o que acontece com os certificados, cuja rendibilidade está dependente da evolução da Euribor a três meses, indexante que tem vindo a fixar novos mínimos históricos.

Neste cenário, aplicar os mesmos 2.500 euros neste produto de poupança iria gerar um ganho de pouco mais de 21 euros, isto assumindo a manutenção da taxa aplicada aos certificados que em Dezembro será de 0,875% para as novas subscrições. Contudo, se o seu objectivo for o de investir no longo prazo, pode ser uma hipótese a considerar, até porque ao contrário doutras aplicações, neste é premiada a fidelidade.

Também nos depósitos a prazo as aplicações de três ou mais anos surgem como as mais apelativas. No melhor dos casos, conseguirá remunerações brutas anuais de quase 4%, mas o retorno cai para quase metade, isto se esses mesmos 2.500 euros foram aplicados em poupanças a um ano.

Contas feitas, no limite, conseguirá uma mais-valia com esta aplicação que mais não dá que para uma das muitas prendas do Natal de 2010. Retorno idêntico terá com os fundos de tesouraria, uns dos preferidos dos portugueses. Neste caso, o risco do investimento existe. Mas é baixo, já que estes fundos "apostam" essencialmente em instrumentos financeiros de curto prazo, como papel comercial, depósitos no mercado monetário interbancário, e bilhetes do tesouro.

Reuna todos os seus créditos, obtenha liquidez adicional e poupe dinheiro todos os meses

2009-11-25T18:28:00.000Z

Por norma, a taxa de juro cobrada nos créditos ao consumo, automóvel e outros créditos de curto prazo, rondam 23% para o crédito ao consumo, 12% para o crédito automóvel e 20% para os cartões de crédito.

Por conseguinte, estas elevadas taxas pesam consideravelmente nos orçamentos mensais, obrigando as famílias a uma verdadeira "ginástica financeira" para chegar ao final do mês.
Em alguns casos, esta situação agrava-se, começando a surgir prestações em atraso, com todas as consequências que esta situação acarreta.

Solução?
Consolidar todos os empréstimos num único, podendo inclusive solicitar um reforço de crédito (liquidez adicional), reduzindo substancialmente a prestação mensal:
- A taxa de juro do crédito consolidado é substancialmente inferior às taxas de juro acima referidas;
- O prazo de amortização dos empréstimos poderá ser aumentado para gerar poupança
- O período para amortização do crédito poderá ser menor, caso as poupanças sejam reinvestidas na amortização do mesmo.

Em suma, aumenta o seu nível de poupança, garante o reequilíbrio do seu orçamento e gere melhor as suas despesas.

Se assim o pretender faça aqui a simulação.